Als werknemer bouw je vaak pensioen op via je werkgever. De premie wordt ingehouden op je salaris of betaald door je werkgever.
Hoe werkt pensioenopbouw?
Bij de meeste werkgevers bouw je automatisch pensioen op:
- Premie wordt ingehouden op je brutosalaris
- Werkgever betaalt (vaak) een deel van de premie
- Je bouwt elk jaar een stukje pensioen op
- Het pensioenfonds of de verzekeraar beheert je geld
Soorten pensioenregelingen
| Type | Toelichting |
|---|
| Middelloonregeling | Pensioen gebaseerd op gemiddelde salaris |
| Beschikbare premieregeling | Vaste premie, pensioen hangt af van beleggingsresultaat |
| Eindloonregeling | Pensioen gebaseerd op laatstverdiende salaris (zeldzaam) |
Franchise en opbouwpercentage
Je bouwt niet over je hele salaris pensioen op:
- Franchise: deel van je salaris waarover je geen pensioen opbouwt (want je krijgt al AOW)
- Pensioengrondslag: salaris minus franchise
- Opbouwpercentage: het percentage dat je per jaar opbouwt (vaak 1,5-1,875%)
Pensioen bij wisselen van baan
Bij een nieuwe werkgever:
- Je opgebouwde pensioen blijft staan
- Je kunt pensioen eventueel meenemen (waardeoverdracht)
- Je start bij de nieuwe werkgever met nieuwe opbouw
Veelgestelde vragen
Bouw ik altijd pensioen op bij mijn werkgever?
Niet altijd. Kleine werkgevers zijn niet verplicht een pensioenregeling aan te bieden. Check je arbeidscontract.
Kan ik mijn pensioen eerder opnemen?
Je kunt vaak vanaf 5 jaar voor de AOW-leeftijd eerder stoppen, maar dan krijg je minder pensioen.
Waar vind ik mijn pensioenopbouw?
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je al je opgebouwde pensioenen bij verschillende werkgevers.
## Veelgestelde vragen
**Hoeveel pensioen bouw ik per jaar op?**
Dat hangt af van je pensioenregeling en salaris. Bij een middelloonregeling bouw je vaak tussen 1,5% en 1,875% van je pensioengrondslag (salaris minus franchise) per jaar op. Bij een beschikbare premieregeling is de premie vast, maar het uiteindelijke pensioen hangt af van beleggingsresultaten. Check je pensioenoverzicht of vraag je werkgever om het exacte opbouwpercentage.
**Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik parttime werk?**
Je bouwt pensioen op over je parttime salaris, maar de franchise blijft gelijk. Dit betekent dat een groter deel van je salaris onder de franchise kan vallen, waardoor je minder pensioen opbouwt. Werkgevers zijn verplicht om parttimers gelijk te behandelen, dus je opbouwpercentage blijft hetzelfde als bij fulltime collega's.
**Kan ik zelf extra pensioen opbouwen naast mijn werkgeverspensioen?**
Ja, dat kan via een lijfrente of banksparen. Je kunt jaarlijks een bedrag storten waarover je belastingvoordeel krijgt (binnen fiscale grenzen). Ook kun je vrijwillig extra inleggen bij sommige pensioenfondsen. Overleg met een financieel adviseur om te bepalen wat het beste bij jouw situatie past.
**Wat is het verschil tussen een pensioenfonds en een verzekeraar?**
Een pensioenfonds is een onafhankelijke stichting die pensioenen beheert voor een hele sector of bedrijfstak. Een verzekeraar is een commercieel bedrijf dat pensioenregelingen aanbiedt. Bij een fonds loop je minder risico op faillissement, maar bij een verzekeraar heb je vaak meer keuzevrijheid. Beide beheren je premies en betalen later je pensioen uit.
**Hoe werkt waardeoverdracht als ik van baan wissel?**
Bij waardeoverdracht neem je de waarde van je opgebouwde pensioen mee naar je nieuwe pensioenregeling. Dit kan voordelig zijn als de nieuwe regeling beter is, maar check eerst de voorwaarden. Je oude pensioen wordt omgezet in een bedrag dat je nieuwe fonds of verzekeraar voor je belegt. Vraag beide partijen om een offerte voordat je besluit.
**Wat gebeurt er met mijn pensioen als mijn werkgever failliet gaat?**
Je opgebouwde pensioen is veilig, want het wordt beheerd door een apart pensioenfonds of verzekeraar. Bij een fonds ben je extra beschermd door het depositogarantiestelsel. Bij een verzekeraar valt je pensioen onder de verzekeringsgarantie. Je kunt je pensioen altijd terugvinden via mijnpensioenoverzicht.nl, ook na een faillissement.
**Hoe kan ik controleren of mijn werkgever wel pensioenpremie betaalt?**
Je kunt dit controleren via je loonstrook: daar staat de ingehouden pensioenpremie. Ook op mijnpensioenoverzicht.nl zie je of er premies zijn afgedragen. Twijfel je? Vraag dan je werkgever om opgave van de betaalde premies of neem contact op met je pensioenfonds of verzekeraar. Bij niet-betaalde premies kun je een klacht indienen bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
### TL;DR
Pensioenopbouw via je werkgever is vaak automatisch, maar niet verplicht voor kleine werkgevers. Je bouwt jaarlijks een percentage van je salaris (minus franchise) op, afhankelijk van je regeling. Bij baanwisseling kun je je pensioen meenemen via waardeoverdracht. Controleer je opbouw altijd via mijnpensioenoverzicht.nl.
### Key Takeaways
- Je bouwt pensioen op over je pensioengrondslag (salaris minus franchise) met een jaarlijks opbouwpercentage (vaak 1,5-1,875%).
- Er zijn drie hoofdtypen pensioenregelingen: middelloon, beschikbare premieregeling en eindloon (zeldzaam).
- Bij baanwisseling blijft je opgebouwde pensioen staan, maar je kunt het ook meenemen via waardeoverdracht.
- Niet alle werkgevers zijn verplicht een pensioenregeling aan te bieden; check je arbeidscontract.
- Controleer je pensioenopbouw jaarlijks via mijnpensioenoverzicht.nl en je loonstrook.